在當前經濟環境下，小微企業作為國民經濟的重要組成部分，其發展活力直接關系到市場的繁榮與穩定。融資難、融資貴的問題長期以來制約著小微企業的成長與創新。為積極響應國家普惠金融政策號召，切實解決小微企業融資痛點，交通銀行（以下簡稱“交行”）持續深化金融服務創新，近期正式推出“線上稅融通”與“線上抵押貸”兩項數字化融資產品，并輔以高效精準的企業信用調查和評估體系，旨在為廣大小微企業提供更便捷、高效、低成本的信貸支持，全面助力其健康發展。

一、 精準聚焦痛點：破解小微融資難題

小微企業經營規模小、資產輕、缺乏合格抵押物，加之傳統信貸審批流程繁瑣、周期長，使其在獲取銀行信貸支持時往往面臨較高門檻。交行深入調研市場需求，認識到解決這些問題的核心在于：流程簡化、效率提升、風險可控。因此，交行決定將服務陣地向線上遷移，利用金融科技手段，重塑小微金融服務模式。

二、 核心產品解析：數字化融資新體驗

1. “線上稅融通”：以“信”換“貸”，誠信納稅即財富
該產品是基于企業納稅數據與信用信息推出的純線上信用貸款。小微企業主無需提供傳統抵押物，只需通過交行指定的線上渠道授權查詢企業稅務信息，系統即可依托大數據模型，結合企業在稅務、工商、司法等多維度的公開數據，快速完成信用評估并核定授信額度。其特點是“全線上申請、自動化審批、快速到賬”，將企業良好的納稅記錄直接轉化為可用的信貸資金，有效盤活了企業的“信用資產”，實現了“銀稅互動”的深度落地。

2. “線上抵押貸”：盤活資產，高效融資新通道
針對擁有不動產（如住宅、商業用房等）但急需流動資金的小微企業主，交行“線上抵押貸”提供了高效解決方案。客戶可在線提交抵押物信息、企業經營材料等，銀行通過線上評估與審批流程，大幅縮短了傳統抵押貸款的處理時間。該產品在保持風險可控的前提下，優化了抵押登記等環節的銜接，實現了線上線下一體化服務，讓企業能夠更快地盤活固定資產，獲取生產經營所需的資金。

三、 科技賦能風控：智能信用調查與評估體系

產品的安全穩健運行離不開強大的風控支撐。交行在此次服務升級中，深度融合了大數據、人工智能等前沿技術，構建了智能化的企業信用調查與評估體系：

• 多源數據整合：系統自動接入稅務、征信、工商、司法、電力、海關等合法合規的外部數據源，勾勒出立體化的企業信用畫像。
• 智能模型評估：運用機器學習模型，對企業的經營穩定性、成長性、信用歷史、行為偏好等進行自動化、精準化分析，替代了大量人工審核工作，提升了評估的客觀性與效率。
• 動態風險監控：貸后階段，系統持續監測企業相關數據變動，實現風險的早期預警和動態管理，保障信貸資金安全。

這一體系不僅大幅提升了貸款審批效率，實現了“秒批秒貸”的可能，也通過更精細的風險定價，讓信用良好的企業能夠享受到更優惠的利率，真正體現了普惠金融的“普”與“惠”。

四、 綜合價值與未來展望

交行“線上稅融通”與“線上抵押貸”的推出，不僅是兩款新產品的上線，更標志著其普惠金融服務邁入了數字化、智能化、場景化的新階段。其價值體現在：

• 對企業：極大地降低了融資的時間成本與操作成本，拓寬了融資渠道，為小微企業應對市場波動、抓住發展機遇提供了及時“血液”。
• 對銀行：優化了服務流程，降低了運營成本，提升了風險識別與管理能力，實現了商業可持續的普惠金融發展模式。
• 對社會：促進了金融資源向實體經濟的精準滴灌，激發了微觀主體活力，對穩就業、促創新、保增長具有積極意義。

交通銀行表示將繼續依托科技賦能，深耕普惠金融領域，不斷豐富線上產品矩陣，優化客戶體驗，并將金融服務更深地嵌入到小微企業的日常經營場景中，構建覆蓋企業全生命周期的綜合金融服務生態，持續為小微企業的成長壯大注入金融動力，為我國經濟高質量發展貢獻力量。